НЬЮ-ЙОРК (AP) — Білий дім каже, що розглядає можливість надання 50-річної іпотеки, щоб допомогти пом’якшити кризу доступності житла в країні. Але це оголошення негайно викликало критику з боку політиків, соціальних медіа та економістів, які заявили, що 50-річна іпотека мало допоможе вирішити інші основні проблеми на ринку житла, такі як брак пропозиції та високі процентні ставки.
Білл Пулт, директор Федерального агентства фінансування житла, заявив на X минулих вихідних, що 50-річна іпотека «повністю змінить правила» для покупців житла. FHFA є частиною федерального уряду, яка контролює Fannie Mae і Freddie Mac, які купують і страхують переважну більшість іпотечних кредитів у країні.
30-річна іпотека є унікальним американським фінансовим продуктом і стандартним способом придбання житла з часів Нового курсу. Політики та діячі політики того часу хотіли створити стандартизовану іпотеку, яку позичальники могли б собі дозволити та виплачувати протягом своїх трудових років, коли середня тривалість життя американця становила 66 років.
Подовження терміну дії іпотеки до 50 років зменшує щомісячний платіж позичальника.
За даними Національної асоціації ріелторів, у вересні середня ціна продажу будинку в США становила 415 200 доларів. Якщо припустити стандартний початковий внесок у розмірі 10% і середню відсоткову ставку 6,17%, щомісячний платіж за 30-річною іпотекою становитиме 2288 доларів, тоді як платіж за 50-річною іпотекою становитиме 2022 долари. Це припускає, що банк не вимагатиме вищої процентної ставки на 50-річну іпотеку через довший термін позики.
Оскільки навіть більша частина щомісячного платежу за 50-річною іпотекою піде на відсотки за кредитом, знадобиться 30 років, перш ніж позичальник накопичить 100 000 доларів США у власному капіталі, не враховуючи подорожчання житла та початковий внесок. Це порівняно з 12-13 роками, щоб накопичити 100 000 доларів США власного капіталу під час виплати 30-річної іпотеки, за винятком початкового внеску.
Відповідно до аналізу AP, позичальник заплатить приблизно 389 000 доларів США у вигляді відсотків протягом терміну дії 50-річної іпотеки порівняно з 30-річною іпотекою.
Інші аналітики дійшли подібного висновку.
«Продовження іпотечного кредиту з 30 років до 50 років може подвоїти суму (у доларах) відсотків, які сплачує покупець житла за середню ціну житла протягом терміну кредиту, і значно сповільнити накопичення власного капіталу», — написав Джон Ловалло з UBS Securities.
50-річна іпотека не допомагає вирішити одну важливу проблему, коли мова заходить про доступність житла — відсутність пропозиції будинків. Такі штати, як Каліфорнія, і такі міста, як Нью-Йорк, нещодавно прийняли законодавство або внесли нормативні зміни, щоб дозволити будівельникам будувати будинки швидше з меншою тяганиною.
Існує також необроблена вартість будівництва будинків у країні. Такі продукти, як сталь, пиломатеріали, бетон, мідь і пластик, які використовуються для будівництва будинків, тепер підпадають під мита за президента Трампа. Крім того, багато робіт на будівництві виконувалися працівниками без документів, особливо на південному заході, де депортації впливають на здатність будівельників знаходити достатньо робочої сили для будівництва будинків.
«Багато великих речей, які зараз стосуються поставок, йдуть у неправильному напрямку», — сказав Майк Кончал, старший директор із політики та досліджень проекту економічної безпеки».
Пулт сказав на X, що запровадження 50-річної іпотеки було лише «потенційною зброєю» серед інших рішень, які Білий дім розглядав для боротьби з високими цінами на житло.
Середній вік тих, хто вперше купує житло, зростав протягом багатьох років і зараз становить приблизно 40 років. 50-річну іпотеку було б важко гарантувати банку для 40-річного, хто вперше купує житло, якому виповнилося б 90 років на момент виплати житла. Середня очікувана тривалість життя американця зараз становить приблизно 79 років, тобто 11 років очікуваної тривалості життя не покриваються 50-річним кредитом.
«Зазвичай політики не мають на меті перекладати іпотечний борг на дітей позичальника», — сказав Кончал.
Інші частини фінансової системи подовжили терміни кредитування, що призвело до неоднозначних результатів. Позика на авто протягом семи років стає все більш поширеною, оскільки ціни на автомобілі зросли, а американці довше зберігають свої автомобілі. Незважаючи на довші терміни кредитування, прострочення автокредитів зростають, і середня ціна нового автомобіля зараз становить 49 740 доларів США порівняно з ціною 38 948 доларів США на новий автомобіль п’ять років тому.
Студентські позики спочатку розраховувалися на погашення протягом 10 років, а тепер є кілька варіантів виплати, які подовжують погашення до 20 років.
Економісти зазначили, що 50-річна іпотека може мати протилежну дію, аніж сприяти доступності житла, спричиняючи інфляцію цін на житло, залучаючи більше потенційних покупців на ринок, який бореться з пропозицією.
Після значної критики президент Трамп, здавалося, був менш захоплений 50-річною іпотекою. Коли Лаура Інгрехем з Fox News запитала про цю ідею, президент Трамп сказав, що вона «може трохи допомогти», але, здається, відкинув її.
Відповідно до закону Додда-Френка…
поділитися в твіттері: 50-річна іпотечна пропозиція Білого дому має одну помітну перевагу але ряд недоліків