Сіетл – КФО, компанія, що стоїть за найбільш широко використовуваними моделями кредитного оцінювання в США, розробила два нові алгоритми, які вперше включатимуть купівлю зараз, платять пізніше (BNPL) Історія платежів.
Цей крок відображає швидке зростання цих короткострокових, безпроцентних позик, які зараз використовують мільйони американців для фінансування всього, від телевізорів до фаст-фуду. Очікується, що транзакції BNPL в США становлять 122 мільярди доларів цього року, повідомляє CapitalOne Покупки.
Дивіться також | Історії успіху показують, як кредитне консультування допомагає американцям завоювати переважну заборгованість
Джулі Мей, віце -президент FICO, заявила, що оновлені моделі компанії допоможуть кредиторам “більш точно оцінити кредитну готовність, особливо для споживачів, чиї перший кредитний досвід – через продукцію BNPL”. Зміна, зауважила вона, може допомогти більшості людей отримати право на кредит.
Звичайно, для деяких споживачів буде недолік: FICO знизить кредитні результати для тих, хто здійснив пізні платежі. Більше чотирьох із 10 (41 відсоток) BNPL -позичальників заявили, що запізнюються пізно за один із своїх позик за останній рік, порівняно з 34 відсотками лише рік тому, згідно з недавнім опитуванням LendingTree.
Найбільші кредитори в країні сказали FICO, що вони хочуть моделі забивання, яка включала дані BNPL, що дозволило їм приймати більш обґрунтовані рішення щодо розширення кредиту.
Завдання для FICO полягала в тому, як лікувати позики BNPL, які відрізняються від кредитних карток, автокредитів та інших традиційних кредитних продуктів. Більшість позик BNPL призначені на невеликі суми, в середньому 135 доларів, за даними Capital One, і вони виплачуються через шість тижнів. Ще одна унікальна особливість: Багато споживачів використовують кілька позик BNPL одночасно.
Для визначення впливу позик BNPL FICO провів 12-місячне дослідження з Affirm, головним кредитором. Вони порівнювали бали FICO з понад 500 000 клієнтів, які відкрили щонайменше одну нову позикову позику BNPL проти орієнтовної групи споживачів без таких позик.
Дослідження показало, що використання даних BNPL призвело до збільшення балів “скромного” або відсутності змін балів для більшості тих, хто нещодавно отримав п’ять і більше позитивних позик BNPL, одночасно покращуючи ефективність роботи моделі ризику для кредиторів.
Один невеликий крок
Кредитори вирішують, яку модель кредитного оцінювання використовувати. Навіть якщо нові моделі балів BNPL будуть широко прийняті, загальний вплив на окремих споживачів може бути мінімальним.
“Що насправді має значення, – це переміщення вашої кредитної оцінки від, скажімо, від 620 до 680, або навіть більше, з точки зору того, чи можете ви отримати право на хороший кредит”, – сказав Адам Руст, директор фінансових послуг Федерації споживачів Америки. “Якщо ви берете один кредит BNPL і повернемо її, можливо, це переміщує ваш кредитний бал на кілька балів, але не більше. І так, це різниця, можливо, без відмінності у вашій здатності отримати доступ до кредитного або забезпечити житло.”
З іншого боку, обліковий запис BNPL, повідомлений як делінквент, може мати різкий негативний вплив на позичальників, які не брали інших видів кредиту. Однією з причин того, що BNPL став настільки популярним, є те, що отримання затвердження для більшості транзакцій не вимагає кредитних чеків.
Це все ще позика
Кредитори BNPL продають зручність та гнучкість, пропонуючи “оплата в чотирьох” безпроцентних позиках, які надають вам “більше контролю над вашим бюджетом”. Однак, з деякими кредиторами-літерами, що платять, є штрафні збори в розмірі 7 або 8 доларів за кожен пропущений платіж. І якщо у вас не вистачає грошей на вашому банківському рахунку, коли постачальник BNPL здійснює зняття, ви можете понести плату за овердрафт. Поточна середня плата за овердрафт становить 27 доларів за транзакцію, повідомляє Bankrate.com.
“Перш ніж увійти в один із цих типів планів, ви хочете прочитати тонкий шрифт, зрозумійте, скільки грошей ви заборгуєте, і через які проміжки часу”, – сказала Сара Ратнер, експерт з особистих фінансів Атнердволлет.
Задайте собі важливі запитання, Ратнер сказав: “У який момент ви будете робити виплату цього товару? Де ще ваші гроші йдуть щомісяця? Чи є у вас кошти, доступні після оплати всіх інших рахунків, щоб також здійснити ці платежі, або ви ризикуєте потрапити над головою та відсутніми платежами?”
Радники боргу застерігають, що легко пропустити платежі та набрати збори, коли жонглюють декількома кредитами з оплати праці від різних компаній-це називається “Складання позики”.
Розумний спосіб використання BNPL, кажуть, – це одна покупка за один раз – і лише для чогось, що ви можете собі дозволити.
Більше?
Якщо нова модель балу FICO виявиться цінною для кредиторів, вона може запропонувати велику три кредитну бюро – рівномірність, експеріан та трансвіон – зробити більше з даними BNPL. Affirm і Klarna зараз надають історії платежів деяким бюро, але вони ще не використовують його для отримання кредитних балів. Але інформація про оплату BNPL може розглядатися самими кредиторами при розгляді позик.
Experian повідомив Checkbook, що “тісно співпрацює з провідними постачальниками BNPL” для розширення звітності про ці платежі. Equifax та TransUnion не відповідали на наші запити щодо інформації.
Споживачі захищають обережність, що в міру того, як фінансування BNPL стає int …
поділитися в твіттері: Купівля зараз впливає на кредит